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VACIERO

Posibilidad de anular créditos al consumo

Beatriz García López
Vaciero Abogados - Derecho Mercantil y Societario

El pasado 25 de noviembre de 2015 la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo estimó un recurso de casación interpuesto por un consumidor al que se le venía aplicando un interés fijo del 24,6 % en una operación de crédito denominada “revolving” (asimilable a un crédito al consumo), al considerar que el citado interés era “usurario” y por tanto nulo. El Banco Sygma Hispania le había concedido el crédito en 2001, permitiéndole hacer disposiciones mediante llamadas telefónicas o mediante el uso de una tarjeta expedida por el Banco.

Si bien el alto tribunal considera que el tipo de crédito que se había concedido al recurrente    (rápido/express o microcrédito) implica menores garantías para la entidad financiera y que, por tanto, es correcta la aplicación de un tipo de interés más alto de lo normal, lo cierto es que ello no justifica, según palabras del Tribunal Supremo, “una elevación del tipo de interés tan desproporcionado”.

Según se extrae de la resolución, hay que partir de la base de que no es preciso para fijar la desproporción, probar la normalidad, pero sí que el banco debía haber alegado y probado la excepcionalidad, justificando la concurrencia de circunstancias que explicaran la fijación de un interés notablemente superior al normal en las operaciones de crédito al consumo.

El consumidor, al que el banco le reclamaba la suma de 12.269 euros más intereses, basó sus pretensiones en la Ley de represión de la Usura de 1908 que aún se encuentra vigente a día de hoy y que dispone en su artículo primero que “será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquel leonino…”.

El Tribunal Supremo indicó también en la citada resolución que es la tasa anual equivalente (TAE) la que se ha de tener en cuenta a la hora de valorar si el tipo de interés es usurario o no, y no el interés nominal.

La sentencia del Tribunal Supremo casó la resolución dictada por la Audiencia Provincial de Barcelona, la cual había confirmado a su vez la de un Juzgado de Cerdanyola del Vallés. Ambas resoluciones recogían que el tipo de interés debía ser considerado como válido y por tanto plenamente aplicable.

La consecuencia de la nulidad del tipo de interés es que el consumidor tan sólo se vería obligado a devolver la suma percibida por el crédito, sin ningún tipo de interés adicional, pudiendo además exigir en un procedimiento judicial a parte la devolución de todo lo que hubiera abonado de más en aplicación del interés declarado nulo.

Sin lugar a dudas, esta sentencia del Tribunal Supremo marca un referente a la hora de intentar anular tipos de interés contenidos en créditos concertados con consumidores.

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